§ 1026. 22 تعیین میزان درصد سالانه.

(1) نرخ درصد سالانه اندازه گیری هزینه اعتبار است که به عنوان نرخ سالانه بیان می شود ، که میزان و زمان ارزش دریافت شده توسط مصرف کننده را به مبلغ و زمان پرداخت های انجام شده مربوط می کند. نرخ درصد سالانه مطابق با روش آکواریوم یا روش قانون ایالات متحده تعیین می شود. توضیحات ، معادلات و دستورالعمل های تعیین میزان درصد سالانه مطابق با روش Actuarial در ضمیمه J به این قسمت ارائه شده است. خطایی در افشای نرخ درصد سالانه یا هزینه مالی ، به خودی خود نقض این قسمت در نظر نمی گیرد:

تفسیر رسمی بند 22 (الف) (1) نمایش

1. روش محاسبه. این آیین نامه هم روش Actuarial و هم روش قانون ایالات متحده (قانون ایالات متحده) را به عنوان اقدامات مربوط به نرخ دقیق درصد سالانه تشخیص می دهد. هر دو روش در هنگام مساوی بودن فواصل پرداخت ، نرخ درصد سالانه یکسان را به دست می آورند. آنها در درمان خود با علاقه بدون پرداخت هزینه متفاوت هستند.

2. روش Actuarial. هنگامی که هیچ پرداختی انجام نشده است ، یا هنگامی که پرداخت برای پرداخت هزینه مالی انباشته کافی نیست ، روش Actuarial مستلزم آن است که هزینه مالی بدون پرداخت به مبلغ تأمین شده اضافه شود و از این طریق سرمایه گذاری شود. بهره از بهره محاسبه می شود زیرا در دوره های موفقیت آمیز ، نرخ بهره به تعادل پرداخت نشده از جمله هزینه مالی پرداخت نشده اعمال می شود. ضمیمه J دستورالعمل ها و مثالهایی را برای محاسبه میزان درصد سالانه با استفاده از روش Actuarial ارائه می دهد.

3. قانون ایالات متحده. قانون ایالات متحده هیچ گونه علاقه ای از علاقه ایجاد نمی کند که هرگونه علاقه بدون حقوق به طور جداگانه جمع می شود و به مدیر اضافه نمی شود. علاوه بر این ، طبق قانون ایالات متحده ، تا زمان دریافت پرداخت ، هیچ محاسبه بهره انجام نمی شود.

4- مبنای محاسبات. هنگامی که یک معامله شامل "نرخ مرحله" یا "نرخ تقسیم" است - یعنی نرخ های مختلفی که در زمان های مختلف اعمال می شود یا برای بخش های مختلف مانده اصلی - یک نرخ درصد سالانه کامپوزیت واحد باید برای کل معامله محاسبه و افشا شود. به عنوان مثال ، یک معامله با نرخ مرحله ای را فرض کنید که در آن وام 10،000 دلاری در 5 سال با 10 درصد سود برای 2 سال اول ، 12 درصد برای سالهای 3 و 4 و 14 درصد برای سال 5 قابل بازپرداخت است. پرداخت ماهانه 210. 71 دلار استدر طول 2 سال اول این دوره ، 220. 25 دلار برای سالهای 3 و 4 و 222. 59 دلار برای سال 5. نرخ درصد سالانه کامپوزیت ، با استفاده از یک ماشین حساب با "تجزیه و تحلیل جریان نقدی تخفیف" یا "نرخ بازده داخلی" ، 10. 75 استدرصد

5- اعتماد به نفس به ابزارهای محاسبه معیوب. بخش 1026. 22 (الف) (1) اعتبار دهنده مسئولیت خطای در نرخ درصد سالانه یا هزینه مالی را که ناشی از یک خطای مربوطه در یک ابزار محاسبه است که در حسن نیت توسط طلبکار استفاده می شود ، حذف می کند. این که آیا استفاده از طلبکار از ابزار با حسن نیت انجام شده است یا خیر ، باید به صورت موردی تعیین شود ، اما طلبکار در هر صورت باید قبل از استفاده ، اقدامات معقول و منطقی را برای تأیید صحت ابزار ، از جمله هر دستورالعمل انجام دهد. آی تی. به طور کلی ، طلبکار فقط در قبال خطاهایی که مستقیماً به خود ابزار محاسبه از جمله برنامه های نرم افزاری نسبت داده می شود ، مسئولیت پذیر نیست.§ 1026. 22 (الف) (1) در نظر گرفته نشده است تا یک طلبکار مسئولیت خطاهای خود را برطرف کند ، یا برای خطاهای ناشی از استفاده نادرست از ابزار ، از ورود اطلاعات نادرست یا از سوء استفاده از قانون.

(i) خطای ناشی از خطای مربوطه در یک ابزار محاسبه که در حسن نیت توسط طلبکار استفاده می شود. وت

(ب) پس از کشف خطا ، طلبکار فوراً استفاده از آن ابزار محاسبه را برای اهداف افشای متوقف می کند و به نوشتن خطای در ابزار محاسبه به دفتر اطلاع می دهد.

(2) به عنوان یک قاعده کلی ، اگر بیش از 1/8 از 1 درصد از امتیاز بالاتر یا پایین تر از نرخ درصد سالانه تعیین شده مطابق با بند (الف) (1) این بخش تعیین شود ، میزان درصد سالانه باید دقیق در نظر گرفته شود. بشر

تفسیر رسمی بند 22 (الف) (2) نمایش

1. معاملات منظم. نرخ درصد سالانه برای یک معامله منظم اگر در هر دو جهت بیش از 1/8 از 1 درصد از امتیاز از نرخ درصد واقعی سالانه متفاوت باشد ، دقیق در نظر گرفته می شود. به عنوان مثال ، هنگامی که نرخ دقیق درصد سالانه 101/8 ٪ مشخص می شود ، میزان درصد سالانه فاش شده از 10 ٪ تا 10 1/4 ٪ یا معادل اعشاری ، مطابق با این آیین نامه تلقی می شود.

(3) در یک معامله نامنظم ، اگر بیش از 1/4 از 1 درصد از 1 درصد بالاتر یا پایین تر از نرخ درصد سالانه تعیین شده مطابق با بند (الف) (1) این بخش تعیین شود ، نرخ درصد سالانه دقیق در نظر گرفته می شود. بشربرای اهداف این بند (الف) (3) ، یک معامله نامنظم یکی از مواردی است که شامل یک یا چند ویژگی زیر است: پیشرفت های متعدد ، دوره های پرداخت نامنظم یا مبلغ پرداخت نامنظم (غیر از دوره اول نامنظم یا اول نامنظم اول یا اولپرداخت نهایی).

تفسیر رسمی بند 22 (الف) (3) نمایش

1. معاملات نامنظم. نرخ درصد سالانه برای یک معامله نامنظم در صورتی که از هر جهت بیش از 1/4 از 1 درصد از نرخ درصد واقعی سالانه متفاوت باشد ، دقیق در نظر گرفته می شود. این تحمل برای معاملات پیچیده تر در نظر گرفته شده است که خواستار یک پیشرفت واحد و یک سری معمولی از پرداخت های برابر در فواصل مساوی نیست. 1/4 از 1 درصد تحمل نقطه ممکن است مورد استفاده قرار گیرد ، به عنوان مثال ، در وام ساختمانی که پیشرفت ها با پیشرفت ساخت و ساز انجام می شود ، یا در معامله ای که پرداخت ها متفاوت است تا منعکس کننده درآمد فصلی مصرف کننده باشد. همچنین ممکن است در معاملات با برنامه پرداخت فارغ التحصیل استفاده شود که در آن قرارداد مصرف کننده را به چندین سری پرداخت با مبلغ مختلف متعهد می کند. با این حال ، برای وام هایی با ویژگی های نرخ متغیر که در آن افشای اولیه بر اساس یک برنامه استهلاک منظم در طول عمر وام است ، اعمال نمی شود ، حتی اگر ممکن است بعداً به دلیل ویژگی نرخ متغیر تغییر کند.

(4) وام وام. اگر نرخ درصد سالانه فاش شده در معامله ای که توسط املاک و مستغلات تضمین شده است یا یک خانه مسکونی متفاوت از نرخ واقعی تعیین شده مطابق با بند (الف) (1) این بخش است ، علاوه بر تحمل های قابل استفاده در بند (الف) (2)و (3) از این بخش ، نرخ درصد سالانه افشا شده نیز دقیق در نظر گرفته می شود:

تفسیر رسمی 22 (الف) (4) وام های رهنی نشان می دهد

1. مثال. اگر یک طلبکار به طور غیرمستقیم 75 دلار از هزینه مالی در یک معامله منظم حذف کند ، هزینه مالی کم ارزش تحت عنوان 1026. 18 پوند (د) (1) یا 1026. 38 پوند (O) (2) ، طبق کاربرد ، و درصد سالانه در نظر گرفته می شود. نرخ متناسب با آن بار مالی کم ارزش نیز حتی اگر خارج از تحمل 1/8 از 1 درصد از 1 درصد ارائه شده تحت 1026. 22 پوند (الف) (2) باشد ، دقیق در نظر گرفته می شود. از آنجا که خطای 75 دلاری ایجاد شده است ، نرخ درصد سالانه مربوط به عدم تفسیر 100 دلار از هزینه مالی دقیق در نظر گرفته نمی شود.

(i) نرخ حاصل از هزینه مالی افشا شده است. وت

(ب)

(الف) هزینه مالی فاش شده تحت عنوان 1026. 18 پوند (د) (1) یا 1026. 38 پوند (o) (2) ، مطابق با کاربرد ، در نظر گرفته می شود. یا

(ب) برای اهداف نجات ، در صورتی که هزینه مالی فاش شده تحت 1026. 23 پوند (گرم) یا (ساعت) دقیق در نظر گرفته شود ، هر کدام که اعمال شود.

(5) تحمل اضافی برای وام رهنی. در معامله ای که توسط املاک و مستغلات یا یک خانه مسکونی تضمین شده است ، علاوه بر تحمل های قابل استفاده در بندهای (الف) (2) و (3) این بخش ، در صورتی که هزینه مالی فاش شده نادرست محاسبه شود اما تحت 1026. 18 پوند دقیق در نظر گرفته می شود (D) (1) یا 1026. 38 پوند (o) (2) ، طبق کاربرد ، یا 1026. 23 پوند (گرم) یا (ساعت) ، نرخ درصد سالانه افشا شده دقیق در نظر گرفته می شود:

تفسیر رسمی 22 (الف) (5) تحمل اضافی برای وام های رهنی نشان می دهد

1. مثال. این پاراگراف حاوی تحمل اضافی برای نرخ درصد سالانه فاش شده است که نادرست است اما به نرخ واقعی سالانه واقعی نزدیکتر از نرخ است که تحت تحمل در 1026. 22 پوند (الف) (4) دقیق در نظر گرفته می شود. برای نشان دادن: در یک معامله نامنظم مشمول تحمل 1/4 درصد از 1 درصد ، اگر نرخ واقعی درصد سالانه 9. 00 درصد و حذف 75 دلار از هزینه مالی مربوط به نرخ 8. 50 درصد باشد که تحت 1026. 22 پوند دقیق در نظر گرفته می شود(الف) (4) ، APR فاش شده 8. 65 درصد در تحمل در 1026. 22 پوند (الف) (5) است. در این مثال از یک هزینه مالی کم ارزش ، نرخ درصد سالانه فاش شده زیر 8. 50 یا بالاتر از 9. 25 درصد دقیق در نظر گرفته نمی شود.

(i) اگر هزینه مالی فاش شده کم ارزش باشد ، و میزان درصد سالانه افشا شده نیز کم ارزش می شود اما به نرخ درصد سالانه واقعی نزدیکتر از نرخ است که در بند (الف) (4) این بخش دقیق در نظر گرفته می شود.

(ب) اگر هزینه مالی فاش شده بیش از حد بیش از حد باشد ، و میزان درصد سالانه افشا شده نیز بیش از حد بیش از حد است اما به نرخ درصد واقعی سالانه نزدیک تر از نرخ است که در بند (الف) (4) این بخش دقیق در نظر گرفته می شود.

(ب) ابزارهای محاسبه.

تفسیر رسمی 22 (ب) ابزار محاسبات نشان می دهد

. جلد اول جداول مربوط به معاملات تک پیش از 480 پرداخت ماهانه یا 104 پرداخت هفتگی است. این ممکن است برای معاملات منظم و برای معاملات با هر یک از بی نظمی های زیر مورد استفاده قرار گیرد: یک دوره اول نامنظم ، پرداخت اول نامنظم و پرداخت نهایی نامنظم. جلد دوم جداول مربوط به معاملات مربوط به پیشرفت های متعدد و هر نوع پرداخت یا بی نظمی دوره است.

تفسیر رسمی بند 22 (ب) (1) نمایش

1. جداول دفتر. حجم I و II جداول نرخ درصد سالانه دفتر به ترتیب وسیله ای برای محاسبه نرخ درصد سالانه برای معاملات منظم و نامنظم ارائه می دهد. نرخ درصد سالانه محاسبه شده مطابق با دستورالعمل های موجود در جداول ، مطابق با این آیین نامه تلقی می شود ، حتی در مواردی که استفاده از جداول نرخ را تولید می کند که خارج از استاندارد کلی دقت است. برای نشان دادن: حجم اول ممکن است برای معاملات یکپارچه با برنامه های پرداخت کاملاً منظم یا با برنامه های پرداختی که به طور منظم به جز پرداخت اول عجیب ، دوره اول عجیب و غریب یا پرداخت نهایی عجیب و غریب استفاده می شود ، استفاده شود. هنگامی که برای معامله با پرداخت بالون بزرگ نهایی استفاده می شود ، حجم من ممکن است نرخ قابل توجهی بالاتر از نرخ دقیق تولید شده با استفاده از یک برنامه رایانه ای مبتنی بر پیوست J. باشد ، با این حال ، میزان حجم I - با استفاده از تنظیمات خاص در آن تولید می شود. حجم - به نظر می رسد که مطابقت داشته باشد.

(2) طلبکاران ممکن است از هر ابزار محاسباتی دیگر در تعیین نرخ درصد سالانه استفاده کنند اگر نرخ تعیین شده برابر با نرخ تعیین شده مطابق با پیوست J تا این قسمت ، در درجه دقت مندرج در بند (الف) این بخش باشد.

تفسیر رسمی بند 22 (ب) (2) نمایش

1. سایر ابزارهای محاسبه. طلبکاران برای محاسبه نرخ درصد سالانه نیازی به استفاده از جداول دفتر ندارند. هرگونه ابزار محاسباتی ممکن است مورد استفاده قرار گیرد ، تا زمانی که نرخ درصد سالانه را در 1/8 یا 1/4 از 1 درصد از 1 درصد ، طبق کاربرد ، از میزان دقیق درصد درصد قانون یا ایالات متحده در ایالات متحده تولید کنند.

ج) معاملات نرخ افزودنی منفرد. اگر یک نرخ افزودنی واحد برای کلیه معاملات با سررسید تا 60 ماه اعمال شود و اگر کلیه پرداخت ها از نظر مبلغ و دوره برابر باشد ، ممکن است نرخ درصد سالانه واحد برای همه آن معاملات فاش شود ، تا زمانی که بالاترین سالانه باشدنرخ درصد برای هرگونه معامله.

تفسیر رسمی از 22 (ج) معاملات نرخ افزودنی منفرد نشان می دهد

1. قانون عمومی. طلبکاران با استفاده از نرخ افزودنی واحد به کلیه معاملات تا 60 ماه ممکن است همان نرخ درصد سالانه را برای همه آن معاملات فاش کنند ، اگرچه نرخ درصد سالانه واقعی با توجه به طول معاملات متفاوت است. طلبکاران با استفاده از این ماده باید بالاترین میزان این نرخ ها را نشان دهند. به عنوان مثال ، نرخ افزودنی 10 درصدی که به نرخ درصد سالانه تبدیل می شود ، نرخ درصد واقعی سالانه زیر را در سررسید های مختلف ایجاد می کند: در 3 ماه ، 14. 94 درصد. در 21 ماه ، 18. 18 درصد ؛و در 60 ماه ، 17. 27 درصد. طلبکار باید برای هر معامله تا 5 سال ، نرخ درصد سالانه 18. 18 درصد (بالاترین نرخ درصد سالانه) را فاش کند ، حتی اگر این نرخ فقط برای معامله 21 ماه دقیق باشد.

(د) معاملات خاصی که شامل محدوده توازن است. به منظور افشای نرخ درصد سالانه که در 1026. 17 پوند (گرم) (4) (4) (سفارشات پستی یا تلفنی - تأخیر در افشای) و (ح) (سری فروش - تأخیر در افشای اطلاعات) وجود دارد ، در صورتی که همان هزینه مالی اعمال شود. در تمام مانده های موجود در طیف مشخصی از مانده ها ، میزان درصد سالانه محاسبه شده برای مانده متوسط ممکن است برای همه مانده ها فاش شود. با این حال ، اگر نرخ درصد سالانه محاسبه شده برای تعادل متوسط ، میزان درصد سالانه محاسبه شده برای کمترین تعادل را بیش از 8 درصد از نرخ دوم محاسبه کند ، نرخ درصد سالانه در هر تعادل پایین تر محاسبه می شود که نرخ سالانه آن را ایجاد می کند که نرخ درصد سالانه را ایجاد می کندمنجر به عدم درک بیش از 8 درصد از نرخ تعیین شده در کمترین تعادل نمی شود.

تفسیر رسمی 22 (د) معاملات خاص شامل محدوده تعادل نشان می دهد

1. قانون عمومی. طلبکاران با استفاده از هزینه مالی ثابت دلار برای کلیه مانده ها در محدوده مشخصی از مانده ها ممکن است نرخ درصد سالانه را تا 8 درصد از این نرخ کاهش دهند ، با افشای همه آن مانده ها نرخ درصد سالانه محاسبه شده بر روی مانده متوسط در آن محدوده. به عنوان مثال: اگر هزینه مالی 9 دلار برای کلیه مانده های بین 91 تا 100 دلار اعمال شود ، ممکن است نرخ درصد سالانه 10 درصد (نرخ در مانده متوسط) به عنوان نرخ درصد سالانه برای همه مانده ها فاش شود ، حتی اگر یک مالی 9 دلارشارژ اعمال شده برای کمترین مانده (91 دلار) در واقع نرخ درصد سالانه 10. 7 درصد را ایجاد می کند.< Pan> 1. قانون عمومی. طلبکاران با استفاده از هزینه مالی ثابت دلار برای کلیه مانده ها در محدوده مشخصی از مانده ها ممکن است نرخ درصد سالانه را تا 8 درصد از این نرخ کاهش دهند ، با افشای همه آن مانده ها نرخ درصد سالانه محاسبه شده بر روی مانده متوسط در آن محدوده. به عنوان مثال: اگر هزینه مالی 9 دلار برای کلیه مانده های بین 91 تا 100 دلار اعمال شود ، ممکن است نرخ درصد سالانه 10 درصد (نرخ در مانده متوسط) به عنوان نرخ درصد سالانه برای همه مانده ها فاش شود ، حتی اگر یک مالی 9 دلارهزینه اعمال شده برای کمترین مانده (91 دلار) در واقع نرخ درصد سالانه 10. 7 درصد را ایجاد می کند. قانون کلی. طلبکاران با استفاده از هزینه مالی ثابت دلار برای کلیه مانده ها در محدوده مشخصی از مانده ها ممکن است نرخ درصد سالانه را تا 8 درصد از این نرخ کاهش دهند ، با افشای همه آن مانده ها نرخ درصد سالانه محاسبه شده بر روی مانده متوسط در آن محدوده. به عنوان مثال: اگر هزینه مالی 9 دلار برای کلیه مانده های بین 91 تا 100 دلار اعمال شود ، ممکن است نرخ درصد سالانه 10 درصد (نرخ در مانده متوسط) به عنوان نرخ درصد سالانه برای همه مانده ها فاش شود ، حتی اگر یک مالی 9 دلارشارژ اعمال شده برای کمترین مانده (91 دلار) در واقع نرخ درصد سالانه 10. 7 درصد را ایجاد می کند.