اهمیت اقتصادی سواد مالی: نظریه و شواهد

بازارهای مالی و محصولات به طور فزاینده ای پیچیده شده اند ، و مصرف کنندگان اکنون موظفند تصمیمات پیچیده ای را در مورد امور مالی روزانه خود و برنامه ریزی مالی آینده بگیرند ، مانند میزان پس انداز و سرمایه گذاری ، کدام محصولات را انتخاب کنید و چگونه می توان دارایی ها را جدا کرد.

با این حال ، بسیاری از محصولات پیچیده اقتصادی که در دسترس مصرف کنندگان هستند ، قابل درک است و بسیاری از مصرف کنندگان ممکن است برای انتخاب آگاهانه مجهز باشند. این بررسی به رابطه بین سواد مالی و تصمیمات مالی و تأثیر نه تنها بر افراد بلکه بر اقتصاد وسیع تر ، با توجه به بحران مالی جهانی در پایان دهه گذشته می پردازد.

مطالعه

این بررسی شواهدی را از طیف وسیعی از منابع به دست آورد. اینها در درجه اول مقالات دانشگاهی بودند و در حالی که اکثریت در ایالات متحده منتشر می شدند و با مصرف کنندگان آمریکایی سروکار داشتند ، این بررسی همچنین شامل شواهدی از انواع دیگر کشورها ، در سراسر جهان بود. چهار مرحله برای بررسی وجود دارد:

• مروری بر تحقیقات نظری که دانش مالی را به عنوان سرمایه انسانی بررسی می کند.
• مروری بر تحقیقات اولیه که وضعیت دانش مالی را ارزیابی می کند ، و به متغیرهای جمعیتی مانند سن و جنسیت می پردازد تا بفهمد کدام گروه ها دانش بالاتر و پایین دارند.
• مرور ادبیات در مورد تأثیر دانش مالی بر تصمیمات اقتصادی ؛وت
• یک بخش نتیجه گیری که در مورد شکاف دانش که در مطالعه اثرات اقتصادی سواد مالی باقی مانده است ، بحث می کند.

این بررسی برای پاسخ به سوالات زیر تنظیم شده است:

• خانواده ها برای تصمیم گیری های پیچیده مالی چقدر مجهز هستند؟
• سواد مالی چگونه بر رفتار اقتصادی تأثیر می گذارد؟
• چگونه می توان تلاش های سیاست برای بهبود دانش مالی را بهتر هدف قرار داد؟

یافته های کلیدی

• چارچوب نظری برای سواد مالی: مدل های خرد اقتصادی متعارف فرض می کنند که افراد در مورد پس انداز و هزینه تصمیمات منطقی می گیرند تا بهزیستی بهینه مالی در طول عمر داشته باشند. با این حال ، این مدل ها فرض می کنند که افراد دانش مالی و توانایی انجام این کار را دارند ، در حالی که شواهدی وجود دارد که نسبتاً معدودی از افراد این دانش مالی زیادی دارند. تحقیقات جدیدتر بر دستیابی به دانش مالی و پیوندهای بین دانش ، سرمایه گذاری و رفتار پس انداز متمرکز شده است.
• مزایای دانش مالی: تحقیقات هنوز در حال انجام است و ایجاد یک ارتباط علّی بین به دست آوردن دانش و تحقق مزایا چالش برانگیز است اما به نظر می رسد مزایای دانش مالی بهتر شامل هزینه های بهتر ، پس انداز و تصمیمات سرمایه گذاری ، مدیریت بهتر بدهی ، برنامه ریزی بیشتر بازنشستگی استو مشارکت در بورس سهام و انباشت ثروت بیشتر.
• هدف در مقابل اقدامات ذهنی: تحقیقات در ایالات متحده و اروپا نشان داد که مردم نسبت به سطح دانش مالی خود بیش از حد اطمینان دارند. در جایی که از مردم خواسته شده بود که خود ارزیابی کنند و همچنین خودآزمایی کنند ، آنها خود را به عنوان آگاهی بیشتر از نتایج آزمون نشان دادند. با این حال ، در ژاپن که مردم دانش خود را کم ارزیابی می کردند ، اینگونه نبود.
• تأثیر برنامه های سواد مالی: برنامه های سواد مالی همیشه بر اساس یک چارچوب نظری یا استفاده از طراحی تجربی دقیق ارزیابی نمی شوند. اگر سواد مالی به عنوان سرمایه انسانی تصور شود ، همه تصمیم به سرمایه گذاری نخواهند داشت ، بنابراین همه به همان شیوه سود نمی برند ، به این معنی که برنامه های سواد مالی برای همه تغییر نمی کند. برنامه های با دقت هدفمند که به موضوعات خاص می پردازند توصیه می شود.
• مقررات و راه حل های پیش فرض: و همچنین آموزش مالی ، روش های دیگری برای محافظت از مردم در برابر اثرات سواد مالی پایین وجود دارد. یک راه از طریق مقرراتی است که می تواند مورد استفاده قرار گیرد ، به عنوان مثال ، برای تعیین استانداردهای یکنواخت برای محصولات مالی یا کاهش هزینه های جستجو از طریق ارائه اطلاعات متمرکز. مورد دیگر این است که با ارائه گزینه های پیش فرض ، مانند ثبت نام خودکار در برنامه های بازنشستگی ، پیچیدگی انتخاب هایی را که مردم باید انجام دهند ، کاهش دهید.
• سوالات باقیمانده: تعدادی سؤال از جمله موارد زیر وجود دارد:
  • کدام نوع آموزش مالی برای افزایش سواد مالی مؤثر است؟
  • در چه مواردی باید از آموزش استفاده شود و در آن مقررات ، ساده سازی گزینه های مالی یا "برون سپاری" برای مشاوران مالی بهتر کار می کند؟

  نکاتی که باید در نظر بگیرید

  محدودیت های روش شناختی:

  • نویسندگان هیچ جزئیاتی در مورد نحوه انتخاب منابع ادبیات یا معیارهای ورود به مطالعه ارائه نمی دهند. با این حال ، این یک بررسی گسترده از ادبیات ، در درجه اول از مجلات دانشگاهی و اسناد سیاسی در ایالات متحده ، اروپا و سایر کشورها در سراسر جهان بود. لیست منابع به بیش از شش صفحه رسید ، که نشان می دهد این روند کامل و فراگیر بود.

  ارتباط:

  • دیدگاه سواد مالی به عنوان سرمایه انسانی و تأثیر بر رفتار اقتصادی و سلامت اقتصادی گسترده تر با توجه به رکود اقتصادی جهانی اخیر و عدم اطمینان اقتصادی مداوم ، موضوعی است.

  قابلیت تعمیم/قابلیت انتقال:

  • این بررسی ادبیات را از سراسر جهان انجام داد. نویسندگان خاطرنشان می کنند که سواد مالی و رفتار مالی ناهمگن است و هر راه حلی باید در گروه های خاص هدف قرار گیرد تا یک اندازه متناسب با همه باشد.

  کاربرد:

  • این گزارش برای هر کسی که علاقه به سواد مالی داشته باشد ، مانند ارائه دهندگان خدمات مالی ، دولت ، آژانس های پشتیبانی ، سیاست گذاران ، تنظیم کننده ها یا مربیان قابل اجرا است.< SPAN> دیدگاه سواد مالی به عنوان سرمایه انسانی و تأثیر بر رفتار اقتصادی و سلامت اقتصادی گسترده تر با توجه به رکود جهانی اخیر و عدم اطمینان اقتصادی در حال انجام است.