کمیسیون سلطنتی بانکی: معاملات مالی ناخوشایند در معرض حرص و آز و خلاء اخلاقی است

نخست وزیر مالکوم تورنبول پس از چند هفته افشاگری های شرم آور و هشدار دهنده در مورد معاملات مالی ناخوشایند ، اعتراف کرد که وی با مقاومت در برابر تماس های برای نگه داشتن کمیسیون سلطنتی در بانک ها ، اشتباه سیاسی کرده است.

این عذرخواهی نبود ، بیشتر تصدیق می کند که پخش کردن کتانی کثیف می تواند یک هدف مفید باشد. بزرگترین بانک ها تحقیر شده اند. به عنوان مثال ، بانک مشترک المنافع اعتراف کرده است که مشتری های مرده را برای خدمات مالی شارژ می کند. و شرکت خدمات مالی شرکت AMP برای اعترافات بدون سرویس 2. 2 میلیارد دلار از ارزش بازار خود در طی جلسه مشاوره مالی دو هفته ای کمیسیون-رئیس اجرایی و رئیس آن هر دو استعفا داده اند.

هنگامی که کمیسیون سلطنتی در نوامبر گذشته اعلام شد ، استاد دارایی موناش ، کوین دیویس ، از این سوال که آیا شرایط مرجع آن برای استفاده عملی بسیار مبهم خواهد بود یا خیر. اما او اکنون اعتراف می کند که "نور خورشید بهترین ضد عفونی کننده است".

او می گوید بسیاری از موضوعات کشف شده توسط کمیسیون سلطنتی در حال حاضر موضوع سوالات کمیسیون اوراق بهادار و سرمایه گذاری استرالیا (ASIC) و سازمان تنظیم احتیاط استرالیا (APRA) بود ، اما ممکن است عموم مردم از آنها بی خبر باشند. گزارش های رسمی ، به طور مساوی و کاملاً سخت ، و تعهدات قابل اجرا فاقد درام و علاقه یک معاینه متقابل قبل از کمیسیون سلطنتی است.

به عنوان مثال ، گزارش نهایی APRA به "حاکمیت ، فرهنگ و پاسخگویی" بانک مشترک المنافع در تاریخ 1 مه منتشر شد. استعلام APRA پاسخی به تعدادی از حوادث طی دهه گذشته بود که به اعتبار بانک آسیب رسانده است. این موارد شامل نقض قوانین تأمین مالی پول و ضد تروریسم بود. هزینه های بدون خدمات در مشاوره مالی ؛استفاده از تعریف منسوخ از حمله قلبی در محصولات بیمه Comminsure ؛و فروش نادرست بیمه کارت اعتباری.

یکی از نقض ها به سال 2008 و مربوط به فروش نادرست وام های حاشیه ای به مشتریان خرده فروشی که در محصولات مالی توصیه شده توسط Storm Financial سرمایه گذاری می شود.

فروپاشی Storm Financial باعث خسارات بیش از 3 میلیارد دلار شد و حدود 3000 از 14000 پایگاه مشتری خود را بی بضاعت می گذارد.

در سال 2012 ، CBA اعلام کرد که با ASIC قطعنامه ای را برای تشکیل 136 میلیون دلار اضافی در دسترس مشتریانی که از طریق Storm Financial سرمایه گذاری کرده اند ، ایجاد کرده است. پرداختی که CBA به مشتریان ارائه داد ، از جمله تسویه حساب ASIC ، حدود 270 میلیون دلار بود. دادخواست مربوط به طوفان ASIC سرانجام در مارس امسال به پایان رسید-تقریباً یک دهه پس از فروپاشی اولیه-هنگامی که دادگاه فدرال مجازات های مدنی 70،000 دلار هرکدام را به مدیران مستقر در تاونزویل ، امانوئل و جولی کاسیماتیس اعمال کرد.

در گزارش نهایی خود در مورد بانک مشترک المنافع ، APRA دریافت که "ادامه موفقیت مالی این بانک [حواس موسسه را کمرنگ کرده است".

این گزارش همچنین از "فرآیندهای تصمیم گیری بیش از حد پیچیده و بوروکراتیک" ، "مسئولیت های نامشخص" و هیئت مدیره ای که به اندازه کافی نظارت یا به چالش کشیدن "خطرات غیر مالی در حال ظهور" را نداشته است ، سخنرانی کرده است.

این بانک موافقت کرده است که اصلاحات توصیه شده APRA را به صورت "به موقع" اجرا کند. APRA همچنین 1 میلیارد دلار به حداقل سرمایه بانک اضافه کرده است تا زمانی که تغییرات به رضایت آن انجام شود.

هدف اخلاقی ابر

پروفسور دیویس می گوید بانک ها احساس روشنی از هدف اخلاقی را از دست داده اند.

"ارزش سهامدار به مانترا ، نیروی هدایت در صدر سازمان ها تبدیل شده است ، و هنگامی که شما آن را به سازمان می دهید ، ارزش سهامدار با این نگرش که هدف ما سودآوری است ، برابر می شود ... یا" چقدر می توانیم از آن خارج شویماین معامله؟برخلاف گفتن ، "هر معامله ای که ما به آن مشغول هستیم ، هر دو طرف باید از آن بهره مند شوند."

اصل منافع متقابل جدید نیست ، و به خوبی درک شد که AMP در سال 1849 به عنوان یک شرکت بیمه عمر غیر انتفاعی و جامعه متقابل شکل گرفت.

پروفسور دیویس می گوید: "هیچ مجموعه جداگانه ای از سهامداران وجود نداشت.""و یک دلیل خوب برای آن وجود داشت ، زیرا اگر شما یک بیمه نامه طولانی مدت زندگی را در نظر می گیرید ، می خواهید فکر کنید که بیمه گذار به مدت 50 سال خواهد بود بدون اینکه خطر سهامداران کوتاه باشد-سودآوری از طریق ریسک پذیری به ضرر احتمالی شما. "

بورس اوراق بهادار نیز سازمان های متقابل نیز بودند. اتحادیه های اعتباری و جوامع ساختمان در استرالیا ، مانند برخی از بانک های اروپایی ، این مدل را حفظ کرده اند.

او می گوید ، اقتصادهای بازار بهترین کار را می کنند که معاملات "بین افرادی که اطلاعات برابر دارند" است.

وی گفت: "آنها فقط در صورتی که معتقدند هر دو از آن بهره مند می شوند وارد معامله می شوند. در حالی که در بخش مالی معمولی است که یک نفر تمام اطلاعات را در اختیار داشته باشد ، بنابراین شما خطر واقعی اجازه دادن به معاملات را بدون هیچ نظارت نظارتی دارید و شخص بدون اطلاعات - به طور کلی مشتری - بازنده خواهد بود. "

به عنوان مثال ، استراتژی سرمایه گذاری مالی طوفان ، به بازار سهام همیشه در حال افزایش بود. سرمایه گذاران به خانه های وام مسکن تشویق می شدند و وام هایی را که در صورت سقوط بازار سهام - که در سال 2008 انجام داد ، در طول بحران مالی جهانی - که این کار را انجام داد ، نمی توانند بازپرداخت کنند. اگرچه بانک های بزرگ استراتژی های سرمایه گذاری طوفان را ابداع نکردند ، اما به مشتریان خود اجازه دادند وام ها را از بین ببرند.

"ارزش سهامدار به مانترا ، نیروی هدایت کننده در صدر سازمان ها تبدیل شده است ، و هنگامی که شما آن را به سازمان می دهید ، ارزش سهامداران با این نگرش که هدف ما سودآوری است ، برابر می شود."

با وجود افشاگری های کمیسیون سلطنتی ، پروفسور دیویس می گوید استرالیایی ها به طور کلی از بانک های خود راضی هستند.

با توجه به استانداردهای بین المللی ، APRA یک تنظیم کننده سخت در نظر گرفته شده است و کار خوبی را برای اطمینان از این که پول واگذار شده به بانکهای استرالیا در دست امن است ، انجام داده است.

وی افزود: "اما به وضوح در مورد سازمانهای بزرگ ، که از نظر تعادل بسیار خوب هستند ، همیشه این خطر وجود دارد که برخی از جنبه های تجارت منجر به رفتار اشتباه شود. و حاکمیت داخلی ، گزارش دهی ، پاداش و غیره به گونه ای تنظیم نشده است که آن را از بین ببرد و آن را در آهنگ های خود متوقف کند. "

آیا بانک ها خیلی بزرگ هستند؟

پروفسور دیویس می گوید وقتی بانک ها خدمات اضافی مانند بیمه و برنامه ریزی مالی را راه اندازی کرده اند - فرایندی که او آن را ادغام افقی می نامد ، یک مجموعه از مشکلات پدید آمده است.

وی می گوید: "آنها با ورود به این مناطق دیگر که نمی توانند کنترل کنند ، شهرت خود را خراب کرده اند ، اما در مقایسه با تجارت اصلی آنها اندک هستند.""مقادیر درگیر در مقایسه با سود واقعی آنها بی اهمیت است. و بانک ها در حال حاضر از این چیزها خارج می شوند. "

سایر موارد توسط برنامه ریزان مالی که محصولات مالی مرتبط با شرکت های خاص را توصیه می کنند ایجاد شده است - فرایندی که وی آن را ادغام عمودی می نامد.

"این یک مشکل است ، زیرا شما مشوق های بالقوه اشتباه دارید ، و همچنین در این فضای مشاوره تا حدودی ضد رقابتی است ، زیرا مشاوران در این امر قفل می شوند."

پروفسور دیویس در استعلام سیستم مالی استرالیا به رهبری دیوید موری شرکت کرد. وی گفت: از جمله توصیه هایی که در سال 2014 ارائه کرده است این است که مشتریان از پیوندهای مشاور به یک شرکت خاص آگاه می شوند ، به وضوح در مورد نحوه پرداخت مشاور (برای جلوگیری از کمیسیون های پنهان یا دنباله دار) آگاه هستند و این اقدامات برای اطمینان از این امر انجام می شود. محصولات ارائه شده ایمن و قابل اعتماد هستند.

دولت بیشتر توصیه ها را پذیرفت ، اگرچه اجرای و تأثیرات آنها هنوز هم از طریق سیستم کار می کند. اکنون کمیسیون سلطنتی دوباره در حال بررسی مجدد زمین است.

پروفسور دیویس می گوید: "بسیاری از چیزهای بد در خارج از بخش بانکی اتفاق می افتد.""اساساً کلاهبرداران زیادی در آنجا هستند. همیشه مکنده دیگری وجود دارد. ورود به امور مالی برای امتحان کردن و کلاهبرداری افراد آسان است ، زیرا شما در حال تبادل پول برای وعده ها هستید ... همیشه به طور بالقوه فضای بیشتری برای کلاهبرداری در دنیای مالی وجود دارد. "

• کمیسیون سلطنتی بانکی
• بانک ها
• دارایی، مالیه، سرمایه گذاری
• بانک مشترک المنافع
• خدمات مالی طوفان
• آپرا