برنامه ریزی مالی برای پزشکان. شما به یک برنامه سرمایه گذاری نیاز دارید!

توسط دکتر جیمز م. دال ، بنیانگذار WCI

در حالی که رایج ترین سؤالی که من در اینجا در سرمایه گذار کت سفید به اینجا می رسم "آیا باید سرمایه گذاری کنم یا بدهی پرداخت کنم؟"این پست پاسخ به بسیاری از متداول ترین سؤالاتی است که من دریافت می کنم مانند:

• • • • چگونه باید 401 (k) خود را سرمایه گذاری کنم؟
      • در چه صندوق متقابل باید سرمایه گذاری کنم؟
      • چگونه باید سرمایه گذاری کنم؟
      • چگونه می دانم کدام سهام را انتخاب کنید؟
      • چگونه می توانم این وراثتی را که تازه دریافت کرده ام سرمایه گذاری کنم؟

      

      اگرچه پاسخ سریع دکمه سر دست را آسان و وسوسه انگیز است ، اما در واقع برای این افراد خوب و بی سواد مالی برای پاسخگویی به سوالی که از آنها خواسته اند ، بسیار ناخوشایند است. بهترین کار این است که به سؤالی که باید از آنها بپرسید پاسخ دهید ، که این است:

      چگونه می توانم در حالی که کمترین میزان خطر را در نظر بگیرم ، به اهداف مالی خود برسم؟

      پاسخ به همه این سؤالات پس از آن ...

      شما به یک برنامه سرمایه گذاری نیاز دارید

      هنگامی که یک برنامه سرمایه گذاری دارید ، پاسخ به همه سؤالات فوق آشکار است. شما سعی نمی کنید هر بار که حقوق می گیرید چرخ را دوباره اختراع کنید یا بادگیر داشته باشید. شما فقط پولی را که دارید به برنامه سرمایه گذاری وصل کنید. حتی می تواند بیشتر خودکار باشد.

      چگونه می توان یک برنامه سرمایه گذاری را دریافت کرد

      چندین روش برای تهیه یک برنامه سرمایه گذاری وجود دارد. این واقعاً یک طیف یا یک پیوستار است. در سمت چپ ، گزینه هایی را پیدا خواهید کرد که کمترین هزینه را دارند اما به بیشترین میزان بهره ، تلاش و دانش نیاز دارند. در سمت راست ، گرانترین گزینه هایی است که نیاز به دانش ، تلاش یا علاقه کمی دارند. در اینجا طیف به نظر می رسد:

      

      در اینجا سه روش مختلف برای ایجاد یک برنامه سرمایه گذاری وجود دارد.

      شماره 1 این کار را خودتان انجام دهید برنامه سرمایه گذاری

      روش اول همان کاری است که من انجام دادم. شما کتاب می خوانید ، پست های وبلاگ را می خوانید ، و در انجمن های اینترنتی خوب سؤالات هوشمندانه می پرسید. این می تواند کاملاً رایگان باشد ، اما معمولاً مردم چند دلار برای برخی از کتاب ها خرج می کنند. این امر به احتمال زیاد به یک سطح فداکاری سرگرمی نیاز دارد. اشکالی ندارد اگر علاقه داشته باشید ، برنامه ریز مالی خود و مدیر سرمایه گذاری بهترین سرگرمی پرداخت کننده در آنجاست. به صورت ساعتی ، معمولاً بهتر از شغل روزانه شما می پردازد. من در طول سالها وقت زیادی را صرف تلاش برای آموزش سرگرمی ها این کاردستی کرده ام.

      #2 Hire a Pro to Create Your Plan

      از طرف دور طیف همان کاری است که بسیاری از افراد انجام می دهند ، آنها به سادگی این کار را برون سپاری می کنند. این هزینه هزاران دلار در سال است اما به راستی می تواند به تخصص و تلاش بسیار کمی نیاز داشته باشد. به منظور کاهش هزینه ها ، برخی از افراد از اینجا شروع می کنند و طرفدار برنامه را تهیه می کنند ، سپس خودشان را پیاده سازی و حفظ می کنند. من همچنین وقت و تلاش زیادی را صرف ارتباط متخصصان با درآمد بالا با بچه های خوب در صنعت کرده ام که مشاوره خوبی را با قیمت مناسب ارائه می دهند.

      #3 دوره آنلاین WCI

      با این حال ، پس از چند سال ، فهمیدم که گروه قابل توجهی از مردم در وسط طیف وجود دارد. اینها افرادی هستند که واقعاً علاقه کافی برای سرگرمی واقعی ندارند ، اما آنها همچنین به خوبی می دانند که خدمات مالی بسیار گران است. آنها به سادگی می خواهند با دست گرفته شوند ، اطلاعاتی را که باید آنها را به همان اندازه با بازده بالا بشناسند ، قاشق تغذیه کنند و این کار مالی را انجام دهند تا بتوانند با زندگی حرکت کنند.

      آنها نمی خواهند به همسالان خود سخنرانی کنند و یا در انجمن های اینترنتی در پاسخ به سؤالات دیگران آویزان شوند. بنابراین من یک دوره آنلاین را طراحی کردم ، با حمایت مالی مشاور مالی شما را به آتش کشید.

      در حالی که گرانتر از خرید یک یا دو کتاب و آویزان کردن در اینترنت است ، اما هنوز هم به طرز چشمگیری ارزان تر از استخدام یک مشاور مالی است و بنابراین برای کسانی که در وسط طیف قرار دارند مناسب است. به علاوه این با یک ضمانت بدون سؤال ، بدون پرسش و پاسخ ، همراه است. برای عادلانه بودن ، برخی از افراد به سادگی از دوره (به ویژه ماژول اول) برای به دست آوردن کمی سواد مالی استفاده می کنند تا بتوانند بدانند که با قیمت مناسب مشاوره خوبی می گیرند. در حالی که برای دیگران ، این دوره داروی دروازه ای است تا یک عمر سرمایه گذاری DIY.

      و البته ، این که آیا برنامه شما توسط یک حرفه ای تهیه شده است ، پس از گذراندن یک دوره آنلاین ، یا توسط شما بدون گذراندن دوره آنلاین ، ایده خوبی است که حداقل یک نظر دوم از یک متخصص دانش یا اینترنت بدست آوریدانجمن پر از DIYers آگاه. شما باور نمی کنید شناسایی یک برنامه سرمایه گذاری ناخوشایند هنگامی که می دانید راه خود را در اطراف این چیزها می دانید ، چقدر آسان است.

      بنابراین ، بفهمید که در این طیف کجا هستید. اگر خود را در سمت راست پیدا کردید ، اینجا من است

      لیست مشاوران مالی WCI که با قیمت مناسب به شما مشاوره خوبی می دهند

      

      اگر به دنبال کارآمدترین راه برای یادگیری این مطالب خودتان هستید ،

      امروز مشاور مالی خود را بخرید!

      برای بقیه شما ، خواندن را ادامه دهید و سعی می کنم روند اساسی ایجاد برنامه سرمایه گذاری خود را تشریح کنم.

      چگونه خودتان یک برنامه سرمایه گذاری تهیه می کنید؟

      شماره 1 اهداف خود را تدوین کنید

      تا حد امکان خاص باشید ، با درک اینکه با گذشت سالها تغییراتی ایجاد خواهید کرد. نمونه هایی از اهداف خوب عبارتند از:

      1. من تا 30 ژوئن 2013 40،000 دلار برای کاهش هزینه خانه می خواهم.
      2. من می خواهم به اندازه کافی پول داشته باشم تا در 13 سال که 5 ساله من 18 ساله شد ، شهریه را در آلما ماتر بپردازم.
      3. من می خواهم 2 میلیون دلار برای بازنشستگی تا اول ژانویه 2030 پس انداز کنم.

      هر هدف بهتر از هیچ هدفی است ، اما هرچه خاص تر و دقیق تر باشد ، بهتر است.

      شماره 2 برای هر هدف طرحی را تنظیم کرده است

      این طرح شامل شناسایی نوع حساب شما برای صرفه جویی در پول ، انتخاب مبلغی است که هر سال به هدف خود می پردازید ، کار کردن یک تخصیص دارایی احتمالاً با حداقل ریسک لازم و شناسایی یک برنامه B به هدف می رسد. برای هدف در صورت بازدهی که شما در حال برنامه ریزی هستید ، تحقق نمی یابد. بیایید به هر یک از اهداف مشخص شده به نوبه خود نگاه کنیم و طرحی را برای رسیدن به آنها تهیه کنیم.

      نمونه های هدف برنامه سرمایه گذاری

      هدف شماره 1 - صرفه جویی در پرداخت هزینه خانه

      نوع حساب را انتخاب کنید

      

      در این حالت ، بهترین گزینه یک حساب مشمول مالیات است زیرا پس انداز نسبتاً کوتاه مدت خواهد بود و شما نمی خواهید مجازاتی را برای پرداخت پول برای خرج کردن آن بپردازید. Roth IRA همچنین ممکن است گزینه مناسبی برای پایین آمدن خانه باشد.

      انتخاب کنید که چقدر ذخیره کنید

      وقتی به این مرحله رسیدید ، ایده خوبی است که با فرمول FV در اکسل آشنا شوید. FV مخفف ارزش آینده است. در اصل 4 ورودی به فرمول وجود دارد-چه مقدار زیادی که اکنون دارید ، چند سال تا زمان نیاز به پول ، چقدر در هر سال پس انداز خواهید کرد و نرخ بازده. بازی با این مقادیر برای چند دقیقه یک تمرین آموزنده است.

      همچنین ، دانستن اینکه نرخ معقول بازده چه می تواند کمک کند. اگر نرخ بازدهی را که بسیار زیاد است (مانند 15 ٪) قرار دهید ، به پایان می رسید. از آنجا که شما فقط در 2 ½ سال به این پول احتیاج دارید ، نمی خواهید ریسک زیادی کنید ، بنابراین ممکن است فقط بخواهید با نرخ نسبتاً کم بازده بانک کنید و با صرفه جویی در هزینه بیشتر برنامه ریزی کنید. شما تصمیم می گیرید که برای رسیدن به هدف خود ، 1400 دلار در ماه به مدت 28 ماه پس انداز کنید. طبق گفته اکسل ، این امر به بازده 1. 8 ٪ نیاز دارد.

      تعیین تخصیص دارایی

      تخصیص دارایی ها

      "برنامه B"

      از جوانی دریافت کنید یا یک کالج ارزان تر انتخاب کنید.

      هدف شماره 3 - 2 میلیون دلار برای بازنشستگی تا 1 ژانویه 2030 پس انداز شد

      بیایید به هدف سوم حمله کنیم ، مسلماً پیچیده تر.

      شما می دانید که به نمونه کارها خود نیاز دارید تا سالانه 80 کیلو دلار (به دلار امروز) برای شما بازنشستگی رویاهای خود را فراهم کند. با استفاده از 4 ٪ قانون برداشت از انگشت شست ، شما این بدان معنی است که شما باید در روز بازنشستگی ، که برای اول ژانویه 2030 برنامه ریزی می کنید ، حدود 2 میلیون دلار (به دلار امروز) داشته باشید (به یاد داشته باشید که خاص بودن آن مهم است، لزوماً در مورد چیزهایی مانند این درست نیست - شما می توانید همانطور که می خواهید تنظیم کنید.)

      شما تاکنون 200 کیلو دلار پس انداز کرده اید. بنابراین با استفاده از عملکرد FV ، می بینید که چند گزینه مختلف برای رسیدن به آن هدف در 19 سال دارید. شما می توانید 5 ٪ بازده واقعی کسب کرده و 49000 دلار در سال (به دلار امروز) پس انداز کنید ، یا می توانید 3 ٪ بازده واقعی کسب کرده و 66000 دلار در سال (دوباره ، به دلار امروز) پس انداز کنید.

      به یاد داشته باشید فقط سه متغیر وجود دارد که می توانید تغییر دهید:

      برگشت

      مقدار ذخیره شده در سال

      سالها تا زمان بازنشستگی

      هر دو نفر را برطرف کنید و این دیکته می کند که سوم برای رسیدن به هدف نیاز دارد.

      وسیله سرمایه گذاری

      مبلغ پس انداز

      بیایید به هدف سوم حمله کنیم ، مسلماً پیچیده تر.

      پس از خواندن و تأمل زیاد در مورد تحمل ریسک و نیاز ، تمایل و توانایی ریسک پذیری ، شما روی یک تخصیص دارایی نسبتاً ساده قرار می گیرید که فکر می کنید احتمالاً 5 ٪ بازده واقعی را تولید می کند:

      35 ٪ بازار سهام ایالات متحده 20 ٪ بازار سهام بین المللی 20 ٪ سهام کوچک 25 ٪ اوراق ایالات متحده

      "برنامه B"

      طولانی تر کار کنید یا در صورت جلوگیری از انجام این کار ، کمتر در بازنشستگی هزینه کنید

      شما اکنون مرحله 2 را به اتمام رسانده اید و برای هر هدف طرحی را تنظیم کرده اید. مرحله 3 در این مرحله نسبتاً ساده است.

      

      سرمایه گذاری را انتخاب کنید

      1. مرحله بعدی انتخاب بهترین سرمایه گذاری (معمولاً کمترین هزینه) برای انجام تخصیص دارایی مورد نظر شماست. با استفاده از تمام صندوق های فهرست یا بیشتر ، روند را ساده تر می کند.
      2. برنامه سرمایه گذاری مثال شماره 1 - سبد بازنشستگی
      3. بیایید سبد بازنشستگی را بگیریم. شما 200 کیلو دلار در Roth IRAS دارید و قصد دارید سالانه 5 کیلو دلار در IRA و همسرتان IRA خود را هر سال از طریق گزینه Roth Door Roth قرار دهید. شما همچنین قصد دارید هر سال 16. 5 کیلو دلار در 401K خود قرار دهید. مگر اینکه همسرتان 401K نیز داشته باشد ، برای صرفه جویی در 49K دلار در سال نیز نیاز به استفاده از یک حساب مشمول مالیات دارید. 401K شما دارای یک صندوق شاخص S& P 500 نسبتاً ارزان قیمت است که شما به عنوان اصلی ترین بازار خود برای بازار سهام ایالات متحده استفاده خواهید کرد. همچنین دارای یک صندوق اوراق بهادار با مدیریت PIMCO مناسب و معقول است که می توانید برای اوراق قرضه خود استفاده کنید. شما از Roth IRAS برای سهام بین المللی و کوچک استفاده خواهید کرد. بنابراین در سال اول ، نمونه کارها ممکن است به این شکل باشد:

      Roth IRA 40 ٪ 25 ٪ صندوق شاخص سهام بورس سهام 20 ٪ کل صندوق بین المللی سهام بورس سهام

      برگشت

      سالها تا زمان بازنشستگی

      وسیله سرمایه گذاری

      با گذشت سالها ، 401k و حساب مشمول مالیات بخش های بزرگتر و بیشتری از نمونه کارها را تشکیل می دهند و نیاز به چند تغییر جزئی در هر چند سال دارند.

      پس از این ، تمام کاری که ، شما برای حفظ برنامه باید انجام دهید ، نظارت بر بازده و پس انداز شما هر سال است ، این نمونه کارها را به تخصیص دارایی مورد نظر خود برگردانید (که ممکن است با نزدیک شدن به هدف تغییر کند و تصمیم بگیرید که خطر کمتری داشته باشید)و مسیر را از طریق بازارهای اجتناب ناپذیر خرس و اوقات ترسناک اقتصادی که بدون شک از آن عبور خواهید کرد ، بمانید.

      بیایید به هدف سوم حمله کنیم ، مسلماً پیچیده تر.

      بیایید یک مثال دیگر را انجام دهیم ، فقط برای کمک به کارها در غرق شدن. جو در آخرین مثال از پسر متوسط تر از آن مرد است. او یک کار یقه آبی کار می کند و واقعاً می تواند حدود 10 کیلو دلار در سال پس انداز کند. او دوست دارد در اسرع وقت بازنشسته شود ، اما او اعتراف می کند که تماشای 90 ٪ سهام سهام خود را در بازار خرس آخر سخت و شیرجه می کند ، بنابراین او واقعاً مشتاق نیست که دوباره خطر زیادی را به خود جلب کند. در واقع ، اگر او مجبور بود دوباره این کار را انجام دهد ، او یک نمونه کارها 50/50 را ترجیح می دهد.

      او نشان می دهد که می تواند 5 ٪ واقعی از سهام خود و 2 ٪ واقعی از اوراق قرضه خود دریافت کند ، بنابراین انتظار دارد 3. 5 ٪ بازده واقعی را از سبد 50/50 خود خارج کند. جو انتظار دارد تأمین اجتماعی بخش مناسبی از درآمد بازنشستگی خود را تشکیل دهد ، بنابراین او می گوید که وی فقط به سبد خود نیاز دارد تا حدود 30 کیلو دلار در سال تأمین کند. او می خواهد بداند تا چه مدت تا زمانی که بتواند بازنشسته شود. وی به لطف برخی پس انداز و وراثت کوچک ، اکنون یک نمونه کارها 100K دلاری دارد.

      نمونه کارها که 30 دلار به دلار امروز تأمین می کند. 30k $/. 04 = 750K $

      نوع حساب

      مبلغ پس انداز

      تخصیص دارایی ها

      

      شما چی فکر میکنید؟در زیر نظر بدهید!

       

       

       

       

       

       

       

       

       

       

       

      سالها تا زمان بازنشستگی

       

      

      وسیله سرمایه گذاری