آیا 401 (k) شما با یک گزینه حساب کارگزاری خود کارگردانی همراه است؟

نحوه استفاده و سرمایه گذاری در حساب کارگزاری خود کارگردانی در برنامه 401 (k) خود. گزینه های بیشتر ممکن است امکانات بیشتری را ارائه دهد.

از زمان ناپدید شدن مجازی بازنشستگی مزایای تعریف شده ، بسیاری از کارفرمایان برنامه های 401 (k) را به کارمندان ارائه داده اند ، که برنامه های مشارکت تعریف شده (در برگه جدید) تعریف شده اند. در زیر 401 (k) S ، کارمندان می توانند بخش خاصی از دستمزدهای خود را بر اساس پیش پرداخت و سرمایه گذاری کنند و آن وجوه را سرمایه گذاری کنند. در بسیاری از موارد ، کارفرما با این وجوه مطابقت خواهد داشت.

ارائه دهنده برنامه منوی سرمایه گذاری را برای انتخاب شرکت کننده انتخاب کرده است ، اما آخرین پیشرفت در این طرح ورود حساب کارگردانی کارگزاری 401 (k) به عنوان گزینه سرمایه گذاری (SDBA) است. این نوع حساب می تواند فرصت های جدید مهیج برای برنامه ریزی شرکت کنندگان ارائه دهد ، اما این خطر را برای سرمایه گذار نیز افزایش می دهد ، بنابراین درک این برنامه برای فعال کردن بیشترین موفقیت بسیار مهم است.

اکنون گزینه های سرمایه گذاری من چیست؟

از سال 1980 هنگامی که برای اولین بار 401 (k) به مرحله اجرا درآمد ، 401 (k) به طور کلی به کارمندان با یک پالت محدود (در برگه جدید باز می شود) از گزینه های سرمایه گذاری ارائه می شود. بیشتر کارفرمایان سعی می کنند انواع انتخاب سرمایه گذاری را ارائه دهند که متنوع است ، زیرا آنها باید طبق قانون امنیت درآمد بازنشستگی کارمندان (ERISA) قوانین و مقررات را رعایت کنند ، اما بسیاری از برنامه ها کوتاه می آیند. کارمند وارد این گزینه ها نمی شود ، بنابراین آنها فقط می توانند در منوی محدود ارائه شده انتخاب کنند.

در امور مالی شخصی Kiplinger مشترک شوید

یک سرمایه گذار باهوش و آگاه تر باشید.

برای اخبار الکترونیکی رایگان Kiplinger ثبت نام کنید

سود و پیشرفت با بهترین توصیه های متخصص Kiplinger در مورد سرمایه گذاری ، مالیات ، بازنشستگی ، امور مالی شخصی و موارد دیگر - مستقیماً به نامه الکترونیکی خود.

سود و پیشرفت با بهترین توصیه های تخصصی Kiplinger - مستقیم به ایمیل خود.

آیا می توان مسیر دیگری را دنبال کرد؟

با این حال ، به طور فزاینده ، کارفرمایان در پاسخ به تقاضای کارمندان برای گزینه های سرمایه گذاری بیشتر ، حساب های کارگزاری خود کارگردانی را در برنامه های 401 (k) خود در دسترس قرار می دهند. 40 ٪ (در برگه جدید) برنامه های 401 (k) اکنون این نوع حساب را ارائه می دهد. در حقیقت ، تعادل در حساب های کارگزاری خود کارگردانی 401 (k) در سال گذشته همچنان رو به افزایش بود (از زمان Q2 و افزایش 9 ٪ نسبت به سال) با وجود ویرانی در COVID ، 6 ٪ افزایش (در برگه جدید باز می شود) و 9 ٪ افزایش در سال).-19 بازار.

یک حساب کاربری خود کارگردانی 401 (k) توسط مدیر طرح برگزار می شود ، اما شرکت کننده در این برنامه ، در واقع ، حساب کارگزاری خود را که در آن تمام معاملات در جهت آنها انجام می شود ، دارد. گزینه های سرمایه گذاری معمولاً بسیار بیشتر از منوی برنامه است. برخی از کارفرمایان نسبت به دیگران آزادی بیشتری می دهند. به عنوان مثال ، برخی از SDBA ها فقط به شما امکان می دهند به منوی بیشتری از صندوق های متقابل دسترسی پیدا کنید ، در حالی که برخی دیگر به شما امکان می دهند در سهام های فردی ، اوراق قرضه ، ETF و مجموعه گسترده تری از صندوق های متقابل سرمایه گذاری کنید.

بنابراین ، اساساً ، خبر خوب گزینه های گسترده تر سرمایه گذاری است ... اما خبر بد ریسک بالاتر است.

خطرات اضافی SDBA چیست؟

ریسک اصلی نیز مزیت اصلی است: کارمند آزادی بیشتری دارد و سرمایه گذاری های بیشتری برای انتخاب و محدودیت های کمتری برای تجارت دارد. این می تواند منجر به سرمایه گذاری عاطفی شود ، نه به دنبال تکنیک های محتاطانه مدیریت نمونه کارها و نظارت بر سرمایه گذاری ها از نزدیک. به عنوان مثال ، شخصی می تواند تمام 401 (k) خود را در یک سهام واحد یا سبد کوچک سهام بسیار بی ثبات قرار دهد. آنها می توانند با انجام معاملات مکرر و تلاش برای انجام این کار ، بازار را به موقع امتحان کنند. در آنجا چیزی برای محافظت از آنها از خود وجود ندارد.

چگونه می توانید محافظت کنید؟

یک حساب کاربری کارگزاری 401 (k) نیز به شرکت کننده برنامه اجازه می دهد تا یک مشاور حرفه ای را جستجو کند. دیگر محدود به صندوق های شاخص عمومی یا یک یا دو خانواده صندوق متقابل نیست ، یک شرکت کننده برنامه می تواند یک حرفه ای را استخدام کند تا آنها را به سمت سرمایه گذاری ها و بازده هایی که به دنبال آن هستند هدایت کند. یک مشاور حرفه ای در حال حاضر تخصص لازم را برای درک عملکرد قوانین محدودیت مالیات و سرمایه گذاری که برای حساب های بازنشستگی اعمال می شود ، خواهد داشت. مطالعات Vanguard (در برگه جدید افتتاح می شود) نشان می دهد که وقتی سرمایه گذاران با یک مشاور حرفه ای کار می کنند ، می تواند 3 ٪ یا بیشتر به ارزش نمونه کارها شما اضافه کند. و 3 ٪ با گذشت زمان می تواند تفاوت زیادی در ارزش یک حساب ایجاد کند.

مشاور می تواند طرحی را به نیازها و اهداف دقیق شرکت کننده متناسب کند و آنها را در سطح مشارکت و سایر موارد مربوط به حساب راهنمایی کند. سرانجام ، مشاور می تواند به عنوان بخشی از برنامه ریزی مالی کلی شرکت کننده به دارایی های طرح نگاه کند. در پایان ، این مشاور می تواند به بیشترین دارایی برنامه کمک کند و به بازنشستگی ثروتمندتر و امن تر برای شرکت کننده کمک کند.

یک حساب کارگزاری خود کارگردانی 401 (k) می تواند شرکت کنندگان برنامه را برای سرمایه گذاری برای بازنشستگی به شرکت کنندگان ارائه دهد. نکته مهمی که باید به خاطر بسپارید آماده و درک برنامه خود برای جلوگیری از اشتباهاتی است که می تواند به آینده مالی بلند مدت شما آسیب برساند. یک مشاور حرفه ای می تواند به شما در رسیدن به آن هدف کمک کند.

این مقاله توسط نوشته های مشاور مشارکتی ما نوشته شده است ، نه کارمندان تحریریه Kiplinger. می توانید سوابق مشاوره را با SEC یا FINRA بررسی کنید.